聯名儲蓄存款

Joint Savings Account

聯名儲蓄存款

*概論

建議台灣政府的金融管理單位；比照外國：讓銀行可以有家庭成員共同聯名帳戶。

國外這種帳戶稱作：Joint Savings Account（聯名儲蓄存款）。

適合讓法定家人：夫妻之間、兩代之間、兄弟姐妹之間；共同開設的帳戶類型。

*國外很常見

國外只要是有法律上的親緣關係；就有權利開家庭聯名的銀行帳戶；

台灣的銀行的活期存款戶頭：有分「活期存款」和「活期儲蓄存款」兩種。

活期存款是公司行號帳戶；活期儲蓄存款是個人帳戶。

公司不可能永遠存在；總有解散的時候。

但是家庭成員的關係沒有法定期限；除非有一方提告家暴保護令；或夫妻情感生變。

*外籍人士

在台灣有事業的外籍人士和台裔僑民、新住民；在自己的國家的銀行都有開設及使用聯名帳戶。

當他們來到台灣以後；第一個提出的疑問是：為何台灣的銀行沒有聯名帳戶？

主要是台灣的洗錢防治相關法律太過於嚴格。

*排除特定類型

排除特定類型的前科犯：

曾涉及詐欺罪的人（詐騙集團）；曾涉及洗錢罪的人；曾涉及貪瀆的前公職人員；曾涉及背信罪的人；曾涉及金融犯罪的前金融業經營者。

排除特定類型身份的人：政治人物、政務官、民意代表、里長、有給職黨工。

排除現任基層軍公教人員：事務官、軍人、警消人員、公立中小學校教師、國立大學教師。

排除曾涉及經濟犯罪，掏空自己企業的企業董事長及高層及其共同經營公司的家族成員（如王令麟家族、辜仲諒家族、吳欣盈家族）。

*把全民當賊

「聯名儲蓄存款」：這種類型的銀行戶頭，在國外是很自然很常見。

但是在台灣卻和金融犯罪畫上等號；台灣政府把全民都當成罪犯。

*法律框架

台灣《洗錢防制法》與《銀行法》對帳戶開設有嚴格規範，強調「實質受益人」必須明確，避免資金來源不清。

*銀行實務：

目前銀行僅提供「個人帳戶」與「公司帳戶」兩類。

家庭成員若要共享資金，通常透過：

•單一帳戶加掛副卡（ATM或信用卡）。

•委託書授權另一方操作帳戶。

*外籍人士反應

許多外籍人士來台後發現無法開設聯名帳戶，只能用上述替代方式，這與他們母國的習慣差異很大。

*政策建議方向

•比照國外制度

允許夫妻、父母子女、兄弟姐妹等法定親屬開設聯名儲蓄帳戶。

•風險排除機制

可排除曾涉及詐欺、洗錢、金融犯罪等高風險人士，降低濫用可能。

•監理配套

建立「共同受益人登記」制度，確保資金來源透明，並符合洗錢防制要求。

•社會效益

有助於家庭財務管理、代際資產傳承，減少因單一帳戶持有人死亡或失能而造成的資金凍結問題。

*核心問題

台灣政府目前的態度是「寧嚴勿寬」，將家庭聯名帳戶視為潛在洗錢風險，因此遲遲未開放。

這導致民眾感覺「政府把全民當賊」，與國際常態形成落差。

若要推動改革，必須在金融安全與家庭便利之間找到平衡。