家庭聯名帳戶政策建議

Joint Savings Account

家庭聯名帳戶政策建議

*前言

建議台灣政府推動「家庭聯名帳戶」制度，讓家庭成員能共同持有銀行存款，參考美國制度，補足現行金融服務的不足。

*一、制度需求

目前台灣僅有個人帳戶（活期儲蓄存款）與公司行號帳戶（活期存款），家庭若要共同管理資金，只能依靠私人約定。

然而，家庭作為長期社會組織，存在共同支付生活費、照護基金、緊急預備金等需求，應有正式且受法律保障的帳戶選項。

*二、國際比較：美國制度

美國銀行普遍提供 「聯名支票存款（Joint Checking Account）、聯名儲蓄存款（Joint Savings Account）；由兩人以上共同持有。

美國聯邦存款保險公司（FDIC）更將聯名帳戶列為正式存款所有權類別，並依共同持有人權益計算存款保險，每人最高保障 25 萬美元。

此制度顯示，家庭共同持有存款可獲法律承認與保險保障，而不必成立公司。

*三、台灣制度設計建議

台灣可參考美國，但建立符合本地需求的制度：

•共同持有人登記：

夫妻、父母與成年子女、兄弟姊妹等，銀行設合理人數上限並確認親屬關係。

•非商業性質：

僅供家庭資金管理，不需成立公司。

•操作模式選擇：

·個別操作：

每位持有人依權限提款、轉帳。

·共同核准：

大額交易需多人同意。並搭配通知、限額、異常警示。

*四、成員死亡與繼承

制度需明確規範：

成員死亡後存活者是否可繼續使用帳戶。

權益如何分配與繼承。

成員退出或發生糾紛時的處理方式。

保障存活成員日常需求，同時維護繼承人合法權益。

*五、存款保險

建議仿效 FDIC 制度：

明確認定共同持有人。

按持有人權益計算保障額度。

同一人在同一家銀行持有多個聯名帳戶時，合併計算保障。

成員死亡或帳戶變更後，保險適用方式須清楚規範。

*六、制度定位

家庭聯名帳戶不是取代個人或公司帳戶，而是補足金融服務缺口。

家庭共同管理資金的需求不應依賴公司制度，應有獨立選項。

*結論

美國制度證明聯名帳戶可行且具保障。

台灣若推動「家庭聯名帳戶」，能讓家庭成員在法律與金融制度下共同持有存款，並兼顧繼承與保險規範。

這將提升金融制度的完整性，並回應家庭共同管理資金的真實需求。